Yesenia* tiene 42 años y es empleada doméstica en una casa al norte de Quito. Abrió una cuenta bancaria hace 6 años porque su jefa le dijo que debía tener una para depositarle su sueldo, aunque a Yesenia le daba miedo sacar dinero del banco y salir a la calle.
Esa fue la primera vez que la mujer accedió al sistema bancario del Ecuador.
Entre 2017 y 2021, el 13% de ecuatorianos accedió al sistema bancario. Sin embargo, un informe de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo (RFD) asegura que, a este ritmo, el país tardará 8 años para alcanzar una verdadera inclusión económica. Esto, siempre que exista un incremento sostenido del 3,5% de usuarios anuales; es decir, 425 mil personas cada año.
Valeria Llerena, economista y directora ejecutiva en la RFD, explica que en los últimos 5 años ha habido un incremento de bancarización importante en el país, ya que en 2017 el 51% de los ecuatorianos estaba en el sistema financiero y tenía una cuenta bancaria. Pero, en el 2021, habría aumentado al 64% de la población. Si bien Llerena recalca que el aumento ha sido positivo, todavía están excluidas 4.1 millones de personas que no acceden a productos y servicios financieros formales en Ecuador.
Entre las principales barreras que impiden la bancarización de la población están:
- El 28% considera que los servicios financieros son muy caros.
- El 23% asegura que no tiene los fondos suficientes.
- El 19% explica que un miembro de la familia ya tiene una cuenta.
- El 18% dice que la institución financiera está muy lejos.
- El 14% no tiene la documentación necesaria.
- El 14% por falta de confianza en las instituciones bancarias.
- El 6% por razones religiosas.
Mujeres en el sistema bancario
Llerena explica que existe una brecha entre hombres y mujeres en temas de bancarización, ya que el 42% de mujeres no tienen acceso a los servicios financieros, porcentaje que duplica al 21% de hombres. A pesar de la brecha, el informe demuestra que el 39% de las mujeres que están en el sistema bancario tiene un producto de ahorro activo en las instituciones financieras; sin embargo, solo el 18% accede a créditos.
Margarita Hernández, superintendente de Economía Popular y Solidaria, coincide con lo expuesto en el informe y dijo a GK que “si vemos las características de los sujetos de crédito vamos a notar que por saldo de la cartera de crédito —a las personas que les da un préstamo— el 59,82% está colocado en hombres y el 39,04% en mujeres”.
Además, la superintendenta dice que si se contrasta esta información con la de los depositantes “nos damos cuenta de que por saldo de depósitos, el 40,02% les pertenece a los hombres y el 44,70% a las mujeres”. Es decir, las mujeres depositan más, pero reciben menos crédito y reciben menos monto cuando solicitan un crédito.
Los créditos que se colocan en mujeres son, en promedio, un 20% menos del monto de los otorgados a hombres y la mayoría son microcréditos, explica Hernández. “Este análisis comparativo incluye las brechas, ya que aunque las mujeres son depositantes y tienen cuentas y acceso al sistema financiero formal, no acceden en la misma proporción o en la misma medida a un crédito que los hombres”, dijo la superintendenta.
Brecha por educación
El nivel educativo de los ecuatorianos también es otro factor clave para entender la exclusión financiera. El 40% de personas que tienen un nivel de instrucción primaria o menos no tienen acceso al sistema bancario, frente al 33% de personas con un nivel secundario o mayor que están en el sistema bancario, es decir, hay 7 puntos porcentuales de diferencia.
Valeria Llerena explica que esto puede suceder porque las personas que tienen un menor nivel de educación tienen menos conocimientos de cómo actuar en el sistema financiero; es decir, hay una falta de “capacidades financieras”. Según el informe de la Red de Instituciones Financieras de Desarrollo, “la desconfianza que genera el desconocimiento” puede ser un factor que no les permite a las personas identificar la necesidad o valorar la diferencia entre contar o no con una cuenta; es decir, acceso a créditos, banca web, entre otros.
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