Manejar correctamente tus finanzas personales es muy importante para tu bienestar económico, pero puede ser complicado y confuso. Una herramienta financiera que todavía tiene muchas críticas y dudas es la tarjeta de crédito. Por eso, le pedimos a los seguidores de Instagram de GK que nos envíen sus preguntas sobre cómo obtenerlas y usarlas correctamente.
Estas son las respuestas de Fabián Decker, experto en finanzas personales, a algunas de las dudas que recibimos.
¿Cómo puedo conseguir mi primera tarjeta de crédito?
Cuando una persona comienza a trabajar, empiezan a recibir llamadas de los bancos ofreciendo tarjetas de crédito. Los bancos lo saben porque le depositan el sueldo en una cuenta bancaria o está afiliado al Seguro Social. Desde ahí,. Esa, en la mayoría de los casos, es la forma como uno obtiene una tarjeta de crédito. También se la puede solicitar directamente al banco, demostrando que trabaja, que tiene ingresos —y para eso también hay que existir en el sistema financiero inicialmente.
¿Cómo se las puede usar para mejorar el historial financiero?
Dale un buen uso, paga mes a mes lo que gastas. Yo siempre recomiendo no solo cumplir con el pago mínimo, un valor que el banco recomienda que se pague sino tratar de pagar todo lo que se consume. Mientras nosotros estemos cumpliendo, no solo las deudas de tarjeta de crédito sino todas las deudas que tengamos, vamos a tener un mejor historial.
Tener un buen récord de la tarjeta de crédito, ¿ayuda con un crédito hipotecario o nada que ver?
Sí ayuda, pero cuando los bancos analizan a un cliente para darle un crédito hipotecario también revisan en qué gastan.
Piden, o ya tienen, información de los consumos que el cliente realiza. Si ven que tiene muchos gastos pequeños o mucha deuda acumulada, es probable que el monto del crédito hipotecario vaya a ser menor o que se lo nieguen. Si alguien quiere un crédito hipotecario, es importante poder demostrar que se han cumplido con las obligaciones de la tarjeta de forma responsable para tener una buena imagen.
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Si ya tengo una deuda en una tarjeta de crédito, ¿qué es lo más aconsejable para cubrirla?
Hacer los pagos.
Si es una sola tarjeta de crédito, es bueno planificar, saber si puedo cubrirla con mi trabajo y mis ingresos.
Hay que cumplir con la deuda de la tarjeta, además de los gastos básicos para vivir. Lo ideal es que tampoco pase mucho tiempo para pagarla, porque eso hace que se carguen más intereses a la deuda, y se termina pagando mucho más de lo que probablemente costó lo que uno compró.
Cuándo te dicen que el pago es sin intereses, ¿es verídico?
El pago sin intereses no es que sea falso.
Realmente si uno ve en la percha algo que cuesta 100 y lo paga en 10 meses va a pagar 10 dólares mensuales y está bien, es un valor sin intereses.
Pero una tarjeta de crédito tiene que cobrar ciertas tasas o rubros que tal vez no son para el banco, pero sí van a contribuciones especiales, como la de SOLCA.
Siempre habrá recargos al hacer compras con financiamiento. Es verdad que hay compras que no tienen intereses, pero también hay que preguntar en el establecimiento “¿y cuánto es si lo pago en efectivo?”, y si hay un descuento por hacerlo.
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¿Cómo funcionan el cupo, los intereses y los plazos de pago?
En la primera tarjeta el cupo probablemente sea de un sueldo básico, 400 dólares, o hasta 500 dólares. En un cupo bastante bajo que lo asigna a discreción la entidad financiera. Ese es el valor que se puede usar, entonces hay que saber cómo manejarlo.
Los intereses se calculan según las tasas establecidas por el Banco Central.
En una tarjeta de crédito, está entre el 15 y el 16% anual. Pero como se corta mensualmente el valor consumido, ese porcentaje se divide para 12 meses, y esa es la tasa mensual que se debe pagar.
Las tarjetas dan 30 días para que su usuario haga sus compras, escogen un día de corte, que puede ser el 15 o el día 30 de cada mes. Luego, el tarjetahabiente tiene 15 días más de plazo para pagar. Si yo compro el primer día del mes y mi corte es el día 30 voy a tener 45 días para pagar esa compra, sin que haya intereses o recargos por mora.
¿Si mejor no las tengo y solo uso efectivo?
Es muy bueno. Realmente lo importante es saber administrar. Cuando se tiene una tarjeta de crédito es indispensable saber administrar el cupo y estar consciente que no es un adicional a los ingresos, es una deuda.
Si paga todo con efectivo fabuloso, pero es bueno tener una cuenta bancaria para manejar todos los movimientos del dinero propio.
¿Cuándo es más ventajoso usar crédito, débito o efectivo?
Siempre recomiendo que si se tiene el efectivo o débito, se lo use.
El crédito es bueno tomarlo para las compras grandes, para las que probablemente no se tiene el efectivo en ese momento.
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¿Es mejor usar más el crédito corriente o el diferido?
El crédito diferido tiene una tasa menor que la del crédito corriente porque pacto cuotas por tres, seis meses o doce meses y ese interés se paga mes a mes.
En cambio, en el crédito corriente si yo no pago el total a los 45 días, el interés se va cargando cada mes sobre ese valor más grande.
